Ein sogenannter Baukredit wird vergeben und angewendet um ein Bauvorhaben erst realisieren zu können, da die Summen an Kosten (Immobilie, Grundstück, Bau) fast immer zu hoch sind, als das man sie in einem Rutsch begleichen könnte.

“Ein Bauvorhaben will finanziert sein“

Bei einer Finanzierung eines Bauvorhabens reichen meist die gegebenen finanziellen Mittel nicht aus, weshalb häufig ein Baukredit von Nöten ist. Ist der Kredit bewilligt worden, gehen alle Leistungen für das Bauvorhaben von diesem Baudarlehen ab. Der Kreditsaldo steigt mit dem fortschreitenden Bauprozess. Ist dieses abgeschlossen wird der Kredit in eine Hypothek (Konsolidierung) umgewandelt.

Rechtliche Grundlagen und Absicherungen

Banken müssen bei der Vergabe eines Baukredits vorher vom Kreditnehmer nachgewiesene, ausreichende Absicherungen vorliegen haben. Hierzu muss der Kreditnehmer im Grundbuch seine Immobilie eintragen lassen und ein Grundpfandrecht wird vermerkt und tritt in Kraft. Aufgrund dieses Pfandrechts ist es ferner dem Gläubiger möglich im Falle einer Zahlungsunfähigkeit (z.b. Privatinsolvenz) des Kreditnehmers (hier: Schuldner) die Ansprüche auf Absicherungen seitens des Kreditinstituts durch Zwangsverwertungsmaßnahmen durchzusetzen.

Wahl des Darlehens und Prozess der Baufinanzierung

Es gibt verschiedene Arten von Baudarlehen. So gibt es z.B. das Annuitätendarlehen, bei dem ein beständiger Betrag aus Zins und Tilgung zurückgezählt wird. Beim tilgungsfreien Baudarlehen wiederum werden über die gesamte Laufzeit nur Zinsen bezahlt. Ist der Kreditnehmer als kreditwürdig eingestuft (Bonität), kommt es zur Berechnung der monatlichen Belastbarkeit des Kunden. Es wird geprüft, wie stark sich die monatlichen Ausgaben von den monatlichen Einnahmen differenzieren.

Befindet sich das Eigenkapitel dabei unter 20 % der Baukosten liegen die Zinsen höher als normal und es kann zur Einstellung der Baufinanzierung kommen. Eine weitere Rolle bei der Berechnung der Höhe des Baudarlehens spielt der Beleihungswert. Dieser gibt den auf längere Zeit erzielbaren Wiederverkaufswert angegeben, die Beleihung durch das Kreditinstitut beträgt hierbei 60 % bis 80 % des Beleihungswertes. Die Darlehensschuld wird am Ende der Laufzeit durch eine Lebensversicherung oder Bausparvertrag getilgt. Da die Baufinanzierung eine komplexe Thematik darstellt, sollte man sich vor einem Bauvorhaben umfassend informieren und das Darlehen wohl überlegt auswählen.